15 façons efficaces d'étirer votre épargne-retraite

Épargner pour la retraite devrait figurer sur la liste des choses à faire de tout le monde, car la plupart des gens ne peuvent pas travailler toute leur vie. Cela peut être délicat car vous devez vous assurer que vous mettez suffisamment de côté pour vos dernières années et trouver comment investir de l'argent pour que votre pécule grossisse suffisamment pour vous soutenir.

La bonne nouvelle, c'est qu'il existe des techniques éprouvées que vous pouvez suivre pour vous assurer d'avoir suffisamment d'argent et pour faire fructifier votre épargne-retraite afin qu'elle dure aussi longtemps que vous en aurez besoin. En fait, voici 15 étapes que vous pourriez mettre en pratique maintenant et à l'avenir.

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1. Rappelez-vous que nous vivrons probablement plus longtemps

La durée de vie s'allonge, comme le montrent les données du recensement. Plus vous vivez longtemps, plus vous risquez de manquer d'épargne, surtout si vous suivez des règles désuètes basées sur une retraite plus courte. Par exemple, des experts vous ont conseillé d'épargner 10 % de votre revenu annuel, mais cela pourrait ne pas suffire si vous devez planifier plus d'années de retraite qu'auparavant.

Assurez-vous de faire un plan réaliste pour que votre argent vous soutienne pendant longtemps lorsque vous décidez du montant à investir pour votre avenir. Il serait peut-être plus intelligent de se retrouver avec de l'argent que vous pourriez transmettre à des héritiers ou à des organismes de bienfaisance que de se retrouver sans argent alors que vous êtes encore en vie et que vous avez besoin d'un revenu. .

2. Avoir un filet de sécurité pour l'épargne

Parfois, le marché boursier ne se comporte pas comme vous l'espériez et vous aurez besoin d'un revenu de retraite pendant un repli du marché. Vous ne voudrez peut-être pas vendre des actions perdantes au mauvais moment, alors assurez-vous d'avoir de l'argent dans un compte d'épargne à haut rendement accessible au cas où vous en auriez besoin. De cette façon, vous pourriez vivre de cet argent et attendre que le marché se redresse plutôt que d'avoir à vendre et à bloquer les pertes.

C'est une bonne idée d'avoir assez d'argent pour couvrir au moins six mois de frais de subsistance dans le meilleur compte d'épargne que vous puissiez trouver. De cette façon, votre argent vous rapportera toujours le maximum de rendement possible tout en vous protégeant des pertes de stock démesurées.

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3. Comprendre l'inflation

L'inflation réduit le pouvoir d'achat de votre argent au fil du temps. En d'autres termes, 10 $ aujourd'hui ne vous permettront pas d'acheter 10 $ de biens dans une décennie ; ça t'achètera moins. Cela pourrait être un problème lorsque vous avez un revenu fixe, comme la plupart des retraités.

Vous devez comprendre comment l'inflation affectera votre pouvoir d'achat à mesure que vous vieillissez. Par exemple, vous pourriez regarder vers l'avenir et voir que vous aurez économisé 500 000 $ en 30 ans et vous pourriez avoir l'impression que c'est suffisant parce que c'est beaucoup d'argent. Mais avec les effets de l'inflation, un solde de compte de placement de 500 000 $ dans 30 ans n'aura probablement qu'un pouvoir d'achat d'environ 200 000 $ en dollars d'aujourd'hui.

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4. Utilisez des applications de cashback et des cartes de crédit cashback

L'utilisation des meilleures cartes de crédit et applications de remise en argent pourrait aider votre argent à aller plus loin en tant que retraité, car vous serez récompensé pour les dépenses que vous faites de toute façon. Si vous êtes en mesure de récupérer de l'argent sur chaque achat, vous réduirez efficacement le coût de toutes vos dépenses. Assurez-vous simplement de ne pas reporter les soldes des cartes de crédit qui facturent des intérêts, car cela annulera toutes les récompenses que vous gagnez.

5. Comprendre la diversification

Il y a de fortes chances que vous construisiez vos comptes de retraite en investissant votre argent. Et c'est une bonne chose parce que gagner un retour sur investissement raisonnable est utile pour épargner suffisamment pour la retraite. Le problème, cependant, est que l'investissement est intrinsèquement risqué et que vous avez toujours une chance de perdre de l'argent lorsque vous le faites.

La diversification pourrait aider à réduire votre risque. Si vous investissez votre argent dans un ensemble d'actifs différents, le risque de pertes importantes pourrait être réduit car au moins certains de vos investissements sont susceptibles de mieux performer que d'autres. Vous pouvez facilement diversifier votre portefeuille en investissant dans des fonds indiciels qui vous donnent une petite participation dans de nombreuses sociétés différentes vendues sur le marché boursier américain.

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6. Prenez une bousculade

Une activité parallèle pourrait vous aider pendant votre carrière et après votre retraite. En travaillant à côté quand vous êtes plus jeune, vous pourriez investir l'argent supplémentaire que vous gagnez pour votre retraite. Et lorsque vous commencez une activité parallèle à la retraite, vous pouvez également apporter un revenu supplémentaire - et peut-être même vous amuser à le faire. Plus vous gagnez de votre travail secondaire, moins vous aurez besoin de compter sur vos économies pour subvenir à vos besoins.

7. Maintenir la bonne allocation d'actifs

Il est non seulement important de se diversifier dans différents types d'investissements, mais il est également essentiel d'avoir la bonne combinaison d'investissements compte tenu de votre tolérance au risque actuelle. Et votre tolérance au risque changera au fil du temps à mesure que vous vieillissez et que vous vous rapprochez de la retraite.

Cela signifie que vous devez changer ce dans quoi vous investissez au fil du temps, ce qui signifie probablement déplacer une partie de votre argent des actions vers les obligations. Si vous investissez dans un fonds à échéance, ce changement se produira automatiquement. Mais si vous ne le faites pas, vous devrez faire des ajustements manuellement.

À moins que vous n'ayez investi dans un fonds à échéancier, vous devrez peut-être également apporter des modifications à vos placements au fil du temps si certains d'entre eux obtiennent de meilleurs résultats que d'autres. Prenons un exemple simple. Supposons que vous disposiez de 1 000 $ et que vous souhaitiez investir 80 % de votre portefeuille dans des actions. Vous dépensez donc 800 $ dans un fonds indiciel qui suit le marché boursier et 200 $ dans un fonds qui vous donne une exposition aux obligations.

Supposons maintenant que vos actions se comportent bien au fil du temps et croissent plus que vos obligations, de sorte que vous vous retrouvez avec 1 500 $ en actions et 300 $ en obligations. Vous avez maintenant 83 % de votre portefeuille en actions, vous voudrez peut-être en vendre et acheter plus d'obligations pour revenir à votre allocation souhaitée de 80 %. Dans ce cas, vous devrez rééquilibrer votre portefeuille pour corriger votre allocation d'actifs.

8. Commencez à réduire votre budget mensuel

Réduire vos dépenses pendant que vous travaillez pourrait vous aider à épargner davantage pour votre retraite. Et vivre avec un budget plus serré en tant que retraité signifie que vous n'aurez pas besoin d'économiser autant. La bonne nouvelle est que les applications de budgétisation pourraient faciliter le processus de gestion d'un budget.

Il est préférable de ne pas attendre la retraite pour essayer de réduire ses dépenses, car cela pourrait signifier un changement de mode de vie soudain et majeur difficile à maintenir. Habituez-vous à établir un budget maintenant afin d'être prêt à vivre avec moins en tant que retraité.

9. Utilisez un HSA

En vieillissant, vous dépenserez presque inévitablement plus d'argent en soins de santé. Et l'assurance-maladie ne paiera pas tout, car il y a des frais remboursables même avec ce régime d'assurance gouvernemental.

Investir dans un compte d'épargne santé (HSA) pourrait vous aider à couvrir ces coûts. Un HSA vous permet d'investir avec de l'argent avant impôt. Vous ne paierez pas d'impôts au fur et à mesure que votre argent fructifiera et vous pourrez le reporter d'année en année (contrairement à un compte de dépenses flexible où l'argent doit être dépensé chaque année ou vous risquez de le perdre). perdre un jeu). Et si vous retirez de l'argent d'un HSA pour des dépenses de soins de santé, vous ne serez pas imposé non plus.

Tout le monde ne peut pas utiliser un HSA. Pour ce faire, vous devez être inscrit à un régime d'assurance-maladie admissible à franchise élevée. Mais si vous êtes admissible, vous pourriez y investir de l'argent pour économiser en vue de vos soins futurs.

10. Remboursez votre hypothèque et vos autres dettes

Si vous prenez votre retraite avec une hypothèque ou beaucoup d'autres dettes, vous devrez dépenser vos économies pour payer vos créanciers. Cela comprend le paiement des frais d'intérêt avec votre épargne. Tout cela pourrait réduire le solde de votre compte plus rapidement qu'il ne le devrait, vous exposant ainsi à un risque accru de manquer d'argent en tant que retraité.

Si vous n'avez pas de dette hypothécaire, vous devriez pouvoir vivre à peu de frais et ne pas avoir à vous soucier de la façon de couvrir le logement chaque mois. Vous pourriez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire si les taux actuels sont inférieurs à ceux de votre prêt hypothécaire pour avoir une meilleure chance de rembourser cette dette.

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11. Préparez-vous à une retraite anticipée au cas où vous ne pourriez pas travailler

Lorsqu'il s'agit de déterminer combien épargner pour la retraite, cela peut sembler écrasant. Mais les objectifs d'épargne-retraite peuvent sembler plus réalisables si vous prévoyez de travailler jusque dans la soixantaine ou même la soixantaine, car vous n'aurez pas à épargner autant d'argent aussi rapidement.

Le malheur est que vous ne pourrez peut-être pas rester au travail aussi longtemps. Le chômage a tendance à être plus élevé chez les personnes âgées, et parfois des problèmes de santé obligent à quitter votre emploi plus tôt que prévu. Si vous voulez que votre argent de retraite dure, vous devez planifier comme si vous en aurez besoin au début de la soixantaine pour vous assurer d'en avoir assez.

12. Essayez de ne pas piller votre épargne-retraite

Vous disposez de nombreuses options pour retirer de l'argent de vos comptes de retraite. Si vous avez un 401(k), vous pouvez être autorisé à contracter un prêt sur votre propre argent de retraite et à le rembourser avec intérêts. Vous pouvez également effectuer un retrait anticipé d'un 401 (k), d'un compte de retraite individuel (IRA) ou d'un autre compte de retraite. Il s'agit d'un retrait effectué avant 59 1/2. Généralement, une pénalité de 10 % s'applique aux retraits anticipés.

Si vous profitez de l'une de ces opportunités, vous pourriez vous retrouver avec beaucoup moins d'argent économisé. Cela est vrai même si vous contractez un prêt parce que vous réduisez le retour sur investissement que vous pourriez gagner alors que votre argent est hors du marché. Et il y a un gros risque que si vous contractez un prêt, vous ne le remboursiez pas.

Si vous pouvez éviter d'emprunter votre argent de retraite ou de faire des retraits anticipés, vous devriez absolument le faire.

13. Envisagez d'investir dans une rente

Une rente est un type de placement que vous achetez auprès d'une compagnie d'assurance. Habituellement, vous effectuez soit un paiement forfaitaire, soit une série de paiements pour en acheter un. Lorsque vous avez souscrit une rente, l'assureur s'engage à vous verser un montant fixe, soit immédiatement, soit ultérieurement.

Les rentes pourraient fournir un revenu garanti à vie si vous choisissez cette option. Vous n'aurez pas à vous soucier du rendement de vos placements boursiers si vous achetez une rente, et vous pourriez vous assurer que votre argent ne s'épuise pas. Mais vous pourriez obtenir moins de retour sur investissement que

celui que vous obtiendriez si vous étiez investi dans des actions.

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14. Prévoyez de limiter vos retraits au minimum

Même si vous avez beaucoup d'argent de côté pour votre retraite, retirer trop d'argent de vos comptes pourrait être un gros risque. En effet, si vous retirez beaucoup d'argent, vous n'aurez pas investi autant pour continuer à gagner des rendements qui vous permettent de maintenir le solde de votre compte.

Il existe une règle appelée la règle des 4%, que les experts ont conçue pour vous aider à ne pas trop retirer. Fondamentalement, cela vous permet de retirer 4 % du solde de votre compte de retraite au cours de la première année de votre retraite. Ensuite, vous ajustez vos retraits à la hausse chaque année pour suivre le rythme de l'inflation. Cependant, comme les gens vivent plus longtemps, vous voudrez peut-être réduire un peu votre pourcentage de retrait pour vous assurer de ne pas manquer d'argent.

15. Envisagez une assurance soins de longue durée

Une personne qui atteint 65 ans aujourd'hui a environ 70 % de chances d'avoir besoin de soins de longue durée. L'assurance ne paie généralement pas pour cela, et cela peut coûter très cher. Cependant, vous pouvez souscrire une assurance pour couvrir les coûts des soins en maison de retraite ou des soins à domicile afin de ne pas avoir à vider vos comptes de placement.

Il peut être moins cher de souscrire une assurance soins de longue durée lorsque vous êtes relativement jeune, plutôt que très tard dans la vie. Assurez-vous de magasiner et de lire attentivement les conditions de la politique, car certaines politiques sont meilleures que d'autres.

Au bout de la ligne

Être prêt pour la retraite pourrait vous éviter beaucoup de stress financier après avoir cessé de travailler. Si vous épargnez pour la retraite, assurez-vous de passer du temps à apprendre à investir de l'argent. Envisagez de prendre certaines de ces 15 mesures aujourd'hui et à mesure que vous vieillissez pour vous assurer que votre pécule de retraite dure pour le reste de votre vie.